ربما تكون طفرة أسعار المنازل الحالية قد تجاوزت ذروتها وأنا أكتب هذا ، لكن هذا لا يمنع شركات الرهن العقاري من تقديم المزيد من المنتجات الجديدة والمغرية التي تبدو وكأنها صفقات جيدة للمستهلك. لكن كن حذرًا - الرهن العقاري القياسي ، الذي يمتد لأكثر من 25 عامًا تم تعيينه على هذا النحو لسبب ما! عندما ترى شركات تقدم قروضًا عقارية لمدة 40 عامًا أو قروضًا عقارية "منخفضة البداية" ، أو ربما قروضًا عقارية "بفائدة فقط" ، يجب أن تفهم أن هذه المنتجات الجديدة اللامعة قد يكون لها تأثير سيئ على ذيلها الائتماني!
ربما يكون التعبير النهائي عن عبث الإقراض هو اليابان ، حيث كانت الرهون العقارية "الجد - الأب - الابن" شائعة في ذروة ازدهارها الأخير. لقد ألزم هؤلاء الأجيال القادمة الذين لم يولدوا بعد بدفعات الرهن العقاري التي تكبدها أسلافهم (وهو وضع غير قانوني لحسن الحظ في معظم أنحاء العالم!). هل يمكن أن يحدث هنا؟ ربما لا ، لكن تمديد شروط الرهن العقاري "القياسية" على معدلات فائدة منخفضة ليس في الواقع أمرًا جيدًا بالنسبة إلى جو العادي ، على الرغم من وصفها بأنها "ميسورة التكلفة" ، ويجب أن يُنظر إليها بارتياب عميق ، لمجرد أنها يعني أنك ستدفع المزيد على مدى مدة القرض. لا تصدقني؟ حاول إجراء العمليات الحسابية ، بدلاً من مجرد النظر إلى رقم السداد الشهري.
باستخدام حاسبة القروض القديمة الجيدة على www.nodebtever.com ، يمكننا أن نرى أن قرضًا قياسيًا بقيمة 100000 دولار بنسبة 5 ٪ على مدار 25 عامًا سيكلفك أكثر من 175000 دولار. هذه فائدة كبيرة تبلغ 75 ألف دولار. ماذا عن نفس القرض على مدى 40 سنة بنسبة 4٪؟ هذا أرخص ، أليس كذلك؟ خاطئ - ظلم - يظلم! ستدفع أكثر من 200000 دولار خلال هذه الفترة - 25 ألف دولار إضافية أو نحو ذلك! وإذا بقيت أسعار الفائدة عند 5٪ ، أضف 30 ألف دولار أخرى لتكسب 55 ألف دولار من التكاليف الإضافية!
سيعاني سداد الرهن العقاري من عقوبة إضافية على القرض الأطول - يتم تعديل مبلغ رأس المال الذي تسدده كل شهر لمراعاة حقيقة أنه يمتد الآن لأكثر من 40 عامًا ، وليس 25 ، وهذا يعني أنك تكتسب رأس المال في أبطأ بكثير مما كانت عليه في قرض أقصر.
إذن ما هي النصيحة؟ إذا كنت لا تستطيع شراء منزل على أساس "تقليدي" ، فاستأجر. سيعود السعر بلا شك ليتماشى مع الأجور في مرحلة ما. إذا كان لديك قرض عقاري بالفعل ، ادفع مبالغ زائدة عندما تستطيع - يمكن أن يصل الفارق على مر السنين إلى عشرات الآلاف من الدولارات!
ZZZZZZ